Comment acheter un bien immobilier en Suisse ?

Guide pratique pour l’achat d’un bien immobilier en Suisse

Dans cet article, nous explorerons les différentes facettes du financement immobilier, soulignant l’importance cruciale d’atteindre un équilibre entre les fonds propres et les capitaux d’emprunt pour pouvoir acheter un bien. Origami Rénovation se démarque en offrant une assistance détaillée dans la présentation des documents nécessaires pour l’obtention d’un prêt bancaire, simplifiant ainsi le processus et assurant la réussite de votre projet.

Je souhaite acheter un bien: comment fonctionne le financement immobilier en Suisse ?

Lors de l’acquisition d’un logement, il est crucial d’établir un équilibre entre les fonds propres et les capitaux d’emprunt.

Les règles du jeu

Pour assurer une propriété durable, trois éléments clés doivent être pris en compte dans votre financement immobilier :

Fonds propres : Ils doivent représenter au moins 20% du prix du logement.
Capitaux d’emprunt : Les capitaux d’emprunt, tels que l’hypothèque, ne doivent pas dépasser 80% du coût total du logement.
Capacité financière à long terme : Le maintien du bien immobilier entraîne des dépenses régulières, et il est impératif d’assurer une capacité financière suffisante pour les couvrir sur le long terme.

Exemple Origami

Pour un logement d’une valeur d’un million de francs suisses:

L’hypothèque ne peut excéder 80%, soit 800 000 francs suisses.
Les 20% restants (200’000 francs suisses) doivent être financés par des fonds propres provenant de différentes sources telles que l’épargne, la caisse de pensions, le capital du 3e pilier, ou des avancements d’héritage et des donations.

Et si mon projet implique la réalisation de travaux ?

Dans ce cas votre financement doit couvrir :

L’achat de la propriété
Un prêt hypothécaire traditionnel,
Un complément pour les travaux, si ces derniers ne sont pas financés par les fonds propres.

Astuce Origami

Il est tout à fait possible d’intégrer le cout des travaux à votre prêt hypothécaire ! Pour se faire, votre banque vous demandera :

Une description détaillée du projet
Le choix des matériaux,
Des plans d’architecte
Le devis des travaux

Dans le cadre de son offre de prestations de conception Origami Rénovation vous fournit les documents nécessaires à la présentation de votre projet à la banque.

Réaliser des travaux peut s’avérer (très) intéressant :

Les frais d’entretien, les réparations et les rénovations déductibles d’impôt, ainsi que les investissements écoénergétiques, peuvent être répartis sur plusieurs périodes fiscales pour optimiser l’avantage fiscal. Les travaux à plus-value sont déductibles lors du calcul de l’impôt sur le gain immobilier à la vente.

-> Lire notre article « Vos travaux sont déductibles de vos impôts »

Quel apport pour un achat immobilier en Suisse et comment réunir l’apport nécessaire?

Pour composer les 20% d’apport nécessaire, il est possible de puiser dans différentes sources de financement :

Utilisation de votre épargne
Versements anticipés de la caisse de pensions ou mise en gage du capital épargné dans
la caisse de pensions (2e pilier),
Retrait du capital de polices d’assurance vie (3e pilier) ou utilisation de ce dernier comme garantie
Avancement d’héritage ou donations

Ces options offrent des moyens flexibles pour compléter les fonds nécessaires à l’achat d’un bien immobilier.

Comment est utilisé le 2eme pilier ?

Pour la caisse de pensions (2e pilier), il est possible d’opter entre deux options :

Le versement anticipé ; cela réduit le capital vieillesse.
La mise en gage de vos avoirs. Cette option permet de conserver la couverture d’assurance et le capital vieillesse, bien que les charges d’intérêt augmentent.

Comment est utilisé le 3eme pilier ?

Pilier 3a (prévoyance liée)

Les fonds provenant du 3e pilier peuvent être utilisés pour financer un logement destiné à un usage personnel, pour la rénovation ou la transformation de votre logement en propriété, ainsi que pour amortir une hypothèque existante.

Dans ce contexte, deux options s’offrent à vous :

Solliciter un versement anticipé de votre avoir du pilier 3a
Mettre votre pilier 3a en gage.

Il convient de noter cependant que, dans le cadre de l’encouragement à la propriété du logement (EPL), un retrait anticipé du pilier 3a n’est autorisé que tous les cinq ans. Il est important de souligner que cette régulation prend en compte individuellement les conjoints ou partenaires enregistrés, car ils ont droit à leur capital de manière indépendante.

Pilier 3b (prévoyance libre)

La prévoyance libre (pilier 3b, également désignée sous le terme de prévoyance vieillesse non liée) représente une solution de prévoyance privée visant à combler les lacunes entre la rente perçue de la caisse de pensions et les fonds nécessaires au maintien du niveau de vie habituel. Les avoirs du pilier 3b peuvent être utilisés comme garantie lors de la conclusion d’une hypothèque. Parmi les produits de prévoyance disponibles dans ce domaine, on peut notamment citer les assurances vie ou les instruments de placement.

Avancement sur héritage ou donation

En ce qui concerne les avancements d’héritage, cette option permet d’augmenter les fonds propres, mais elle doit être consignée et transparente pour éviter tout conflit. Les donations peuvent également être envisagées, mais elles sont soumises à l’impôt sur les successions.

Avec Origami Rénovation, donnez vie à votre projet immobilier en toute sérénité. Grâce à nos prestations de conception architecturale, nous vous accompagnons dans la valorisation de votre bien immobilier, assurant ainsi sa rentabilité et son attrait sur le marché.

Notre engagement ne se limite pas à la réalisation des travaux, mais s’étend à la phase cruciale du financement. Origami simplifie le processus en vous fournissant une aide précieuse dans la présentation des documents nécessaires à l’obtention d’un prêt bancaire. Notre objectif est de rendre votre parcours vers la concrétisation de vos rêves de rénovation aussi fluide que possible.

-> Lire notre article: Rénover son investissement immobilier

Cas pratique: Quel revenu pour devenir propriétaire en Suisse ?

Pour déterminer le salaire nécessaire pour acheter une maison en Suisse, il est essentiel de prendre en compte plusieurs éléments, notamment :

Prix de la propriété : Selon les statistiques récentes, le prix moyen d’une maison en Suisse varie entre 700 000 et 1 500 000 francs suisses (CHF), selon l’emplacement et la taille de la propriété.
Fonds propres : Les banques suisses exigent généralement un apport initial d’au moins 20% du prix d’achat pour accorder un prêt hypothécaire. Par conséquent, les acheteurs potentiels doivent disposer d’économies suffisantes pour couvrir cette somme.
Coûts additionnels : En plus du prix d’achat de la propriété, les acheteurs doivent également prévoir les frais de notaire, les frais d’agence immobilière, les frais d’entretien et les taxes foncières.

Estimation du salaire requis

Pour calculer approximativement le salaire nécessaire pour acheter une maison en Suisse, considérons un exemple hypothétique :

Supposons qu’une maison moyenne en Suisse coûte 1 000 000 CHF. Avec un apport initial de 20% (soit 200 000 CHF), un prêt hypothécaire de 800 000 CHF serait nécessaire.

En utilisant un calculateur de prêt hypothécaire en ligne avec un taux d’intérêt moyen de 2%, une durée de prêt de 25 ans et en tenant compte des dépenses mensuelles liées au prêt (telles que les intérêts, l’amortissement et les assurances), les mensualités hypothécaires pourraient être estimées à environ 4 000 CHF par mois.

Pour être admissible à un prêt hypothécaire de 800 000 CHF avec des mensualités de 4 000 CHF, un salaire annuel brut d’environ 150 000 CHF pourrait être nécessaire, en supposant un rapport dette/revenu de 33%.

Conseils Origami pour réaliser cet objectif :

Établir un budget réaliste en tenant compte de toutes les dépenses associées à l’achat et à la possession d’une maison.
Économiser régulièrement pour constituer un fonds propre suffisant et améliorer sa solvabilité.
Comparer les offres hypothécaires de différentes banques pour trouver les conditions les plus avantageuses.
Consulter un conseiller financier ou un spécialiste de l’immobilier pour obtenir des conseils personnalisés.

En conclusion, l’achat d’une maison en Suisse est un investissement significatif qui nécessite une planification financière minutieuse. Bien que le coût de la vie soit élevé, avec une bonne gestion financière et une compréhension claire des implications financières, cet objectif peut être atteint avec un salaire et une préparation adéquate.